Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы, и кому доступна такая услуга банков?
Практически каждая семья, в современном мире, планировала взять, взяла и выплачивает, или уже погасила ипотечный кредит. Тем, кто только ступает на этот неизведанный и «трудный» путь стоит пожелать удачи. Выплатившие – счастливы, что все позади, а вот те, кому в настоящее время приходится еще платить – ищут способы, как погасить долг быстрее, не переплачивая при этом.
Для этого и была создана возможность рефинансирования ипотечного кредита. Давайте же разберемся, для чего это нужно и кому, в первую очередь, выгодно. Какие плюсы и минусы таит в себе данная процедура и как все сделать правильно, быстро и в кратчайшие сроки.
Как происходит рефинансирование ипотеки?
Итак, рефинансирование долга это перекредитование на более выгодных условиях с последующей выплатой имеющегося кредита посредством нового.
Например, у вас есть ипотека со ставкой 15%, но, спустя определенное время, в другом банке происходит снижение ставки до 12%. Вы имеете право оформить новый заём с более низким процентом и, полученные деньги пустить на досрочное погашение предыдущего кредита, тем самым, снижая свою процентную ставку, сумму ежемесячных выплат и уменьшая переплату.
Читайте также: где лучше брать ипотеку?
Важно! Перекредитоваться возможно, как в другом банке, так и в том, в котором оформлен ипотечный заем, но не все кредиторы готовы рефинансировать собственных заемщиков.Как правило, финансовая часть процедуры физических лиц проходит между банками, т.е. заемщик оформляет заем в новом банке, который, в свою очередь, сам погашает ваш долг.
Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.
В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов. После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.
В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.
Для любого ипотечного кредита можно произвести расчет платежей онлайн по ипотеке в нашем кредитном калькуляторе
Если заемщик решает улучшить свои условия кредитования, то необходимо:
- Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
- Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.
Если вы решили заняться вопросом финансового улучшения условий кредитования, нужно внимательно перечитать свой кредитный договор и удостовериться, что нет никаких условий, препятствующих данной затее, а именно, нет:
- штрафов за погашение кредита раньше срока,
- временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
- полного запрета на досрочное погашение долга.
В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.
Внимание! Не рекомендуется браться за процедуру перекредитования, когда разница между ставками меньше 2%.
Плюсы и минусы
Как и в любом деле, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Но, плюсов все же больше.
Основные положительные стороны следующие:
- Снижается процентная ставка по кредиту.
- Вследствие снижения процента, уменьшаются сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты.
- Оформление перекредитования довольно простая процедура, не занимающая много меньше времени, нежели новое оформление ипотеки.
- Рефинансирование дает возможность заемщику вывести объект из-под залога.
- Досрочная выплата ипотеки формирует положительную кредитную историю.
- Не требуется согласия первоначального банка-кредитора на погашение долга средствами другого банка.
К минусам можно отнести:
- Данная процедура выгодна только тогда, когда вы точно просчитали все затраты на переоформление документов и условия штрафов за досрочное погашение.
- Большой объем документов, который нужно собрать в короткий срок, притом, что некоторые стоят денег. Оплатить придется комиссию за выдачу кредита в новом банке, если такая предусмотрена. Если имущество под залогом, то переоформление – деньги, так как залоговую квартиру придется заново оценить.
- Жесткие требования банка, готового провести рефинансирование. У вас должна быть практически идеальная кредитная история, без просрочек, иначе могут отказать в перекредитовании, тогда затраты на оформленные документы окажутся напрасны, итог – зря потраченные деньги (пункт 2).
Выгодны ли условия рефинансирования Сбербанком ипотеки других банков?
Сбербанк, как и многие другие банки, готов рефинансировать вашу ипотеку, так как это повышает престиж организации, расширяет клиентскую базу и гарантирует дальнейшее сотрудничество с клиентом.
В настоящее время, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 9,5% годовых при сумме от 1 млн. рублей и сроком до 30 лет, а также предлагает объединение основного долга с кредитами в других банках, что значительно снижает ежемесячные выплаты.
Сбербанк не требует справок об остатке ссудной задолжности в другом банке, так как эти данные он запрашивает сам и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту. Поэтому оформление занимает более короткие сроки.
Насколько выгодны условия в Сбербанке?
Пример: Остаточная сумма долга 1 млн. рублей, при сроке в 4 года, ежемесячный платеж составит 25 124 руб., при ставке кредитования 9,5%.
В то же время и при тех же начальных условиях в ВТБ 24 ваш платеж составит уже 27 076 руб., а ставка 13,5% годовых, в банке Дельтакредит 26 042 руб. при 10,5%.
Вывод, перекредитоваться в Сбербанке выгодно и быстро.
Как работает карта рассрочки Совесть: где искать подвох, или все-таки это выгодно?
Почему происходит инфляция и к чему она ведет подробнее в следующей рубрике.
Где взять кредит пенсионеру: https://wikiprofit.ru/finances/credits/kredit-dlya-pensionera.html.
Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки
Рефинансированная ипотека в Сбербанке, ВТБ или в Райффайзенбанке – это та же ипотека, только на более выгодных условиях. Вследствие этого, заемщик не теряет право на оформление имущественного налогового вычета. Причем уплаченные суммы по процентам складываются вместе (как от целевого кредита, так и от рефинансированного). Однако сначала вы получаете вычет с процентов от целевого кредита (в первом банке), а затем вычет с процентов по рефинансированному догу (в другом банке).
В связи с прохождением процедуры перекредитования увеличится и пакет документов, подаваемых в налоговую службу. Собрать придется 2 комплекта документов от обоих банков.
Важно! В новом кредитном договоре должно быть указано, что целевое назначение кредита – рефинансирование ипотеки.Отзывы клиентов, прошедших процедуру
Отзывы о рефинансировании ипотеки разные, но чаще всего в проигрыше остаются те, кто ранее имел проблемы с несвоевременной выплатой кредита:
Игорь Т.
Начал получать зарплату на карту Сбербанка и решил сделать рефинансирование своей ипотеки, оформленной 4 года назад в другом банке. Условия Сбера оказались действительно выгоднее: минимальный пакет документов, нет лишний беготни за справками, сэкономил время и силы. В принципе все прошло без бюрократических проволочек.
Егор М.
Отказали в рефинансировании из-за просрочки по кредитной карте в Сбере. Жаль ((, но видать такие порядки.
Светлана Ф.
Потеряв часть доходов из-за смены работы, пришлось обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки. Сначала предложили увеличить срок кредита и за счет этого снизить платеж, но это не подошло, так как просто хочу быстрее выплатить и забыть. На сайте Сбербанка увидела предложение о рефинансировании, почитала что это и как, сходила в ближайшее отделение и оставила заявку. В итоге положительный ответ и проход через данную процедуру закончился снижением моего платежа на пару тысяч рублей. Правда пришлось собрать кучу документов и посетить предыдущий банк, чтобы полностью закрыть ссудный счет после досрочного погашения.
А стоит ли проводит рефинансирование ипотеки, смотрите на видео:
🍎 Читайте далее:
